Формула эффективной процентной ставки — почему она важна

Содержание
  1. Эффективная процентная ставка по кредиту: что это такое, формула и расчет
  2. Что такое эффективная процентная ставка
  3. Формула эффективной процентной ставки
  4. Расчет реальной эффективной процентной ставки по кредиту
  5. Эффективная процентная ставка
  6. Политика банков и эффективная процентная ставка
  7. Некоторые нюансы при расчете эффективной процентной ставки
  8. Расчет эффективной процентной ставки
  9. Пример расчета эффективной процентной ставки
  10. Пример расчета реального кредита
  11. Эффективная процентная ставка по кредиту: расчет и формула!
  12. Расшифровка понятия «эффективная процентная ставка». В чем разница между годовым и номинальным показателем?
  13. Функциональное предназначение эффективной процентной ставки
  14. Способы влияние на размер суммарной стоимости ссуды
  15. Общая стоимость займа включает в себя показатели платежей по:
  16. Формула
  17. Пример 1
  18. Пример 2
  19. Пример 3
  20. Эффективная процентная ставка — что это такое?
  21. Определение эффективной процентной ставки
  22. Формула расчета эффективной процентной ставки
  23. Как рассчитать эффективную процентную ставку: пример расчета
  24. Какие платежи не входят в эффективную процентную ставку?
  25. Номинальная и эффективная процентная ставка
  26. Эффективная процентная ставка: формула excel
  27. Заключение

Эффективная процентная ставка по кредиту: что это такое, формула и расчет

Формула эффективной процентной ставки — почему она важна

Как определить какой банк предлагает самые выгодные условия кредитования? Многие заёмщики ориентируются на годовую процентную ставку.

Например, один банк даёт кредит под 22% годовых, а другой – под 18%.

Заёмщик сравнивает эти цифры и авторитетно заявляет: «Второй банк выгоднее!» Ага, выгоднее! А как же скрытые платежи в виде различных комиссий и сборов? Их что, учитывать не будем?

В общем, если вы решили сравнить условия кредитования в банках по величине процентной ставки, то анализируйте не годовую, а эффективную процентную ставку. Давайте выясним, что это такое, проанализируем её формулу и выполним расчёт.

Что такое эффективная процентная ставка

Много лет назад сотрудничество с банками было простым и понятным: пришёл в отделение, посмотрел на годовую процентную ставку и уже имеешь полное представление о стоимости кредита. Не было никаких дополнительных комиссий, сборов и других скрытых платежей, а график погашения кредита рассчитывался по одной единственной схеме – дифференцированной.

Сейчас же заёмщика при получении кредита ожидает полный «трэш». Вот он сидит дома на унитазе и мирно читает какую-то рекламную газетку. Но вдруг его лобик сморщился, затем глазки забегали, и на лице появилась безумная улыбка.

Через минуту «пациент» выбегает из туалета с криком: «Нашёл! Я нашёл банк с самыми выгодными условиями кредитования! Это банк «Лохотрон-инвест», который выдаёт кредиты под 0 процентов годовых! Люся, где мои кеды? Срочно погладь шнурки от них!»

Вот он уже стоит в отделении банка и с умным выражением лица внимательно слушает топ-менеджера Пьетро Спагеттини, который методично двумя вилками навешивает ему на уши лапшу разных сортов. В общем, «охотник» и «жертва» встретились.

Действительно, «Лохотрон-инвест» предлагает заёмщикам самую низкую в стране годовую процентную ставку по кредитам.

Правда, чтобы получить кредит, придётся оформить страховку, оплатить услуги оценщика и нотариуса, за открытие счёта надо внести комиссию, ну и там ещё немного – «по-мелочам», а погашать кредит необходимо только аннуитетными платежами. Но это же всё ерунда – главное, что годовая процентная ставка у них самая выгодная!

В итоге получается, что заёмщики компании «Лохотрон-инвест» в реальности переплачивают за кредиты гораздо больше, чем клиенты других банков.

При помощи скрытых платежей и комиссий современные банки маскируют свои реальные условия кредитования. Вывести их на чистую воду нам поможет эффективная процентная ставка. Что это такое? Читаем определение:

Эффективная процентная ставка – это реальная переплата по кредиту, выраженная в процентах годовых.

То есть, если умножить сумму кредита на эффективную процентную ставку и на количество лет, на которое он взят, то в итоге получится сумма, которую вы переплатите за пользование кредитом. Естественно, в неё включены все комиссии, сборы и прочие скрытые платежи. Кстати, хотим обратить ваше внимание:

Некоторые кредиторы при расчёте эффективной процентной ставки не учитывают расходы, которые заёмщик заплатит сторонним организациям, таким как нотариальные конторы, страховые компании, экспертные фирмы и т. д. В результате, клиент получит искажённую информацию о реальной стоимости кредита.

Так что будьте внимательны, друзья. Тщательно анализируйте и проверяйте все расчёты, предоставляемые банком. Правда, для этого надо знать специальные формулы. Вот их мы сейчас и рассмотрим.

Формула эффективной процентной ставки

Девиз многих банков можно сформулировать тремя словами:

«Максимально запутать заёмщика».

Вот и с эффективной процентной ставкой получилось что-то аналогичное. Они её начали рассчитывать по каким-то сложным непонятным формулам. Наибольшее распространение получил этот «шедевр»:

S0 – сумма выданного кредита (тело кредита);
R0 – первоначальный платёж;
Rk – платёж выполненный в определённый период (k);
n – общее количество платежей;
i – эффективная процентная ставка;
tk – период выплаты k-го платежа.

Страшно? Не бойтесь! Сейчас всё объясним! Смотрите, вот этот значок «Σ» называется «сигма», он обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до n-го).

Стартовый платёж, в который включаются услуги нотариусов, оценщиков и прочей «нечисти» обозначается в формуле буквой R0 (условно говоря – «нулевой» платёж). Естественно, в формулу не включены различные штрафы и неустойки (считается, что заёмщик своевременно вносит все необходимые платежи по кредиту).

Эффективная процентная ставка (i) «спрятана» внутри формулы, и «вытащить» её оттуда будет нелегко. Вот такая интересная формула, друзья.

Тем не менее, даже глядя на этот «шедевр» сразу бросаются в глаза, как некоторые неопределенности, так и потенциальные возможности для манипуляций. Например, в данную формулу кредитор не станет вносить расходы на страхование предмета залога по договору залога. А заемщик заинтересован в том, чтобы в расчете эффективной процентной ставки были учтены абсолютно все платежи.

Ведь ему важно получить не столько красивую, сколько реальную цифру. И если страховка заложенного банку автомобиля, купленного в кредит за 500 000 руб. составляет 4% от его стоимости, то с учетом этих расходов, заёмщику кредит за год реально обойдётся на 20 000 руб. дороже.

Аналогичным образом обстоят дела и с другими платежами, которые не учитываются кредиторами.

Из всего вышесказанного напрашивается вывод, что реальный показатель эффективной процентной ставки лучше рассчитывать самостоятельно, учитывая все платежи, связанные с получаемым кредитом. Для этого мы вам рекомендуем использовать простую и понятную формулу:

i – эффективная процентная ставка (%);
S – общая сумма всех выплат по кредиту;
S0 – сумма выданного кредита;
n – срок кредитования (указывается количество месяцев).

В общую сумму всех выплат по кредиту (S) входят не только банковские поборы в виде скрытых комиссий, комиссий за открытие счёта и т.д. Сюда входят и всевозможные страховки, оплаты нотариальных услуг, выплаты оценщикам – в общем, все те платежи, которые требуется выполнить для получения кредита.

Кстати, обратите внимание на один важный момент:

Величина эффективной процентной ставки существенно зависит от общего срока кредитования. Ведь при её расчете учитываются не только ежемесячные, но и разовые комиссии и сборы.

Например, банк выдал вам кредит в 200 000 рублей под 20% годовых и взял с вас комиссию за его выдачу в размере 2000 рублей. Независимо от того, сколько вы будете пользоваться кредитом (один день или пять лет), его стоимость увеличится на 2000 рублей.

Согласитесь, для однодневного кредита данная цифра выглядит просто драконовской на фоне начисленных процентов по дифференцированной схеме (за один день около 110 рублей).

А вот в течение пяти лет по этому кредиту процентов «набегает» на сумму 101 667 рублей, на фоне которых 2000 рублей воспринимаются как мелкие текущие издержки.

Расчет реальной эффективной процентной ставки по кредиту

Давайте в качестве примера рассчитаем эффективную процентную ставку по аннуитетному кредиту, взятому на 12 месяцев под 22% годовых. Ознакомиться с его графиком погашения вы можете здесь. Итак, нам для расчётов понадобятся следующие исходные данные:

Сумма выданного кредита (S0) – 50 000 руб.
Общая сумма выплат (S) – 56 157 руб.
Срок кредитования (n) – 12 месяцев.

Подставляем их в нашу формулу и считаем:

Итак, эффективная процентная ставка по данному кредиту равна 12,31%. Это означает, что взяв в кредит 50 000 рублей на один год (12 месяцев), наш заёмщик реально заплатит банку и другим структурам 12,31% годовых от этой суммы, что составит 6157 рублей. В результате, общий размер выплат будет равен 56 157 рублей.

Хотим обратить ваше внимание, что в нашем примере учтены только выплаты процентов по кредиту (предполагается, что заёмщик имеет дело с банком, не начисляющим скрытых платежей). Если бы такие платежи были начислены, то они бы тоже были включены в общую сумму выплат (S). Естественно, в результате увеличится размер эффективной процентной ставки по кредиту.

Кстати, в настоящее время банки рассчитывают не эффективную процентную ставку, а полную стоимость кредита. Перейдя по указанной ссылке, вы узнаете, что это такое и по каким формулам рассчитывается.

Ну что, друзья, разобрались с данной темой? Вот и отлично! Портал temabiz.com желает вам успехов и процветания. Оставайтесь с нами!

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/effektivnaja-procentnaja-stavka.html

Эффективная процентная ставка

Формула эффективной процентной ставки — почему она важна

Большинство соотечественников, решив обратиться в коммерческий банк для оформления кредита, обращают внимание лишь на номинальные процентные ставки того или иного банка. При этом совершенно не подозревая, о существовании дополнительных комиссиях, которые устанавливают некоторые из них.

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!

Сумма

25 000 – 3 000 000 руб.

Процентная ставка

15% годовых

Форма выдачи

Только паспорт

Оставить заявку

Решение за 5 минут

Сумма

30 000 – 700 000 руб.

Процентная ставка

10,9% годовых

Подтверждение дохода

2-НДФЛ или по форме банка

Форма выдачи

Деньги в день обращения

Оставить заявку

Решение за 24 часа

Процентная ставка

23,9% годовых

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за до 4 дней

Сумма

100 000 – 100 000 руб.

Процентная ставка

8,9% годовых

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за 1 день

Сумма

3 000 – 99 500 руб.

Процентная ставка

0,73% в день

Форма выдачи

Нужен только паспорт

Оставить заявку

Решение за 1 мин.

Сумма

50 000 – 1 500 000 руб.

Процентная ставка

12,9% годовых

Оформление за один визит. Без поручителей и залога.

Покупайте с рассрочкой в 0%

Сумма

10 000 – 1 000 000 руб.

Процентная ставка

10,9% годовых

Форма выдачи

Без справок. Только по паспорту

Оставить заявку

Решение за 2 часа

Сумма

100 000 – 2 000 000 руб.

Процентная ставка

14,9% годовых

Подтверждение дохода

2-НДФЛ или по форме банка

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за 1-2 дня

Сумма

45 т.р. – 1 млн. руб

Процентная ставка

11% годовых

Подтверждение дохода

По форме банка

Рефинансирование кредитов других банков

Политика банков и эффективная процентная ставка

Многие из нас нередко используют в своем лексиконе выражение «эффективная процентная ставка». Но мало кто действительно понимает, что это такое и тем более, каким образом она может помочь избежать лишних переплат.

Эффективная процентная ставка по кредиту представляет собой некую величину, в которой учтены все побочные выплаты, которые заемщик обязан уплатить банку или третьим лицам при оформлении конкретного кредита. Иными словами, эффективная процентная ставка призвана показать заемщику реальную стоимость кредита.

При оформлении кредита некоторые банки берут скрытые комиссии при внесении наличных в кассу, некоторые — при открытии счета и его обслуживании, некоторые — при выдаче кредита. Все эти выплаты относятся к печально известным «скрытым» банковским выплатам.

Решив взять автокредит, заемщик столкнется с необходимостью застраховать приобретенный автомобиль на полный срок кредитования.

И хотя данная выплата будет осуществлена не самому банку, а третьему лицу — страховой компании, она будет обязательной побочной выплатой для заемщика.

Некоторые нюансы при расчете эффективной процентной ставки

Формула для расчета эффективной процентной ставки, которую дал Центробанк России , является одинаковой для всех.

Но отсутствие разъяснений, какие именно платежи должны быть в обязательном порядке включены в этот расчет дает возможность банкам занижать процент, не включая, например, страховые выплаты, выплаты нотариусу, платежи по оценке залогового имущества.

С точки зрения заемщика справедливым и объективно отражающим реальный процент будет тот расчет, в котором учитывается все платежи, которые являются обязательными для данного конкретного кредита.
Следует учитывать и небольшой нюанс, который возникает при расчете эффективной процентной ставки.

 Формула сложных процентов, по которой рекомендуется рассчитывать эффективную процентную ставку включает в себя некий доход, который заемщик может получить, если инвестирует сумму процентных платежей под ту же процентную ставку на срок действия кредита. Поэтому даже при отсутствии побочных платежей и платежей в пользу третьих лиц эффективная процентная ставка будет превышать указанную в договоре.

Расчет эффективной процентной ставки

После небольшого теоретического отступления мы рассмотрим эффективную процентную ставку с практической точки зрения.
Но прежде дадим определение, которое позволит однозначно определить понятие эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка – это сложная процентная ставка по кредитному договору, при расчете которой учитываются все платежи заемщика, в том числе и платежи в пользу третьих лиц, если таковы определены при подписании договора.

Предположим, что в некотором коммерческом банке заемщик решил оформить кредит размером . Для погашения данной суммы он должен в оговоренные договором моменты времени совершать определенные платежи .

При этом в данные платежи входят и платежи по погашению данного кредита, и побочные комиссии, и выплаты в пользу третьих лиц.

Тогда рассчитать эффективную процентную ставку i можно по следующей формуле:

Эффективную процентную ставку рассчитывают в основном для сравнения различных банковских предложений. В этом случае конкретные даты выплат зачастую неизвестны.

Большинство кредитных договоров предполагают внесение платежей через формально определенные промежутки времени, например, ежемесячно или ежеквартально, продолжительность которых обозначим .

В этом случае формула расчета эффективной процентной ставки будет следующая:

Если кредитным договором предусмотрено погашение кредита равными частями, кроме первого платежа , то эффективную процентную ставку по вкладу можно найти из соотношения

Пример расчета эффективной процентной ставки

Для примера возьмем предоставляемый многими банками потребительский кредит без обеспечения.
Условия кредитования:

  • Срок кредитования – 1 год.
  • Процентная ставка -17% годовых, обозначим ее .
  • Схема погашения кредита – аннуитетными платежами.
  • Комиссия за организацию кредита 1.5% от суммы кредита.
  • Ежемесячная комиссия за ведение кредитного счета– 0.69%.

Эффективная процентная ставка по данному кредиту будет составлять 23,5994%

Давайте в этом убедимся
Так как схема погашения кредита предполагает внесение платежей равными частями, то для расчета эффективной процентной ставки воспользуемся формулой:

Предварительно рассчитаем все переменные

  • n=12

Аннуитетный платеж вычисляется по формуле:
В рассматриваемом случае:

Так как кредитным договором предусматривается ежемесячная комиссия за ведения кредитного счета в размере 0.69% от суммы кредитования, то ежемесячный платеж будет равен сумме рассчитанного нами выше размера аннуитетного платежа и

  • i=0.236

Подставив полученные значения в формулу эффективной процентной ставки по кредиту, получим

Как мы видим, равенство верно с небольшой погрешностью округления
Таким образом, при заявленной банком процентной ставке 18% годовых заемщик фактически берет кредит под 22.6%.

Пример расчета реального кредита

Давайте рассмотрим, как будет выглядеть в цифровом выражении эффективная и номинальная ставки.
Если заемщик возьмет кредит в размере 1000 рублей на оговоренных выше условиях, то график платежей по кредиту будет выглядеть следующим образом

№ Остаток задолженности Платёж по кредиту Комиссия Всего основной долг проценты
0 1 000,00 0,00 0,00 15,00 15,00
1 922,96 77,04 14,17 0,69 91,89
2 844,83 78,13 13,08 0,69 91,89
3 765,60 79,24 11,97 0,69 91,89
4 685,24 80,36 10,85 0,69 91,89
5 603,74 81,50 9,71 0,69 91,89
6 521,09 82,65 8,55 0,69 91,89
7 437,27 83,82 7,38 0,69 91,89
8 352,26 85,01 6,19 0,69 91,89
9 266,04 86,21 4,99 0,69 91,89
10 178,61 87,44 3,77 0,69 91,89
11 89,93 88,67 2,53 0,69 91,89
12 0,00 89,93 1,27 0,69 91,89
Итого: 1000 94,46 23,28 1117,74

А вот график платежей без скрытых комиссий

№ Остаток задолженности Платёж по кредиту Комиссия Всего основной долг проценты
0 1 000,00 0,00 0,00 0,00 0,00
1 922,96 77,04 14,17 0,00 91,20
2 844,83 78,13 13,08 0,00 91,20
3 765,60 79,24 11,97 0,00 91,20
4 685,24 80,36 10,85 0,00 91,20
5 603,74 81,50 9,71 0,00 91,20
6 521,09 82,65 8,55 0,00 91,20
7 437,27 83,82 7,38 0,00 91,20
8 352,26 85,01 6,19 0,00 91,20
9 266,04 86,21 4,99 0,00 91,20
10 178,61 87,44 3,77 0,00 91,20
11 89,93 88,67 2,53 0,00 91,20
12 0,00 89,93 1,27 0,00 91,20
Итого: 1000 94,46 0,00 1094,46

При 18% годовых заемщик оплатит банку за пользование кредитом 94.46 руб.
Реальная переплата при эффективной процентной ставке 23.6 составит 117,74руб

Данный график более наглядно показывает величину переплат:

Источник: https://101.credit/articles/kredity/effektivnaya-procentnaya-stavka/

Эффективная процентная ставка по кредиту: расчет и формула!

Формула эффективной процентной ставки — почему она важна

Обращаясь в банк за заемными средствами в первую очередь, клиенты смотрят на размер процентов, которые сопровождают ту или иную кредитную программу. Это касается различных ссуд, от ипотечной до потребительской.

Информация о полном размере переплат дает заемщикам возможность с точностью определить преимущества и недостатки той или иной кредитной программы, выбрать подходящее предложение.

О том, чем отличаются номинальная процентная ставка от результативной, о функциях и расчете полной ссудной нормы, читайте далее в материале.

Расшифровка понятия «эффективная процентная ставка». В чем разница между годовым и номинальным показателем?

Основным понятие в кредитном деле считается термин — эффективная процентная ставка — effective rate. Доступными словами —  обозначение представляет собой суммарное число комиссий и платежей, которые плательщик обязуется вносить установленный период кредитования. Фактически это общая стоимость ссуды.

Согласно действующего законодательства, цеденты должны уведомлять своих потребителей о полном размере предполагаемого займа и сразу же предупреждать о величине продуктивной дивидендной нормы.

Но, как показывает практика, на деле это происходит другим способом. Рекламные компании ипотечных, потребительских, автокредитов звучат так: “Займ на покупку авто без переплат”, “ Кредит на жилье под 0 %”.

Такими сказочными предложениями богатеют билборды и сеть Интернет. Посетив отделение банка и погрузившись в сферу кредитования, потребители встречаются с ошарашивающими суммами, характеризующиеся долговыми обязательствами заемщиков.

Дабы рассчитать результативный ссудный оклад применяют специальную формулу, с которой можно работать как самостоятельно, так и с помощью финансовых экспертов. На официальных сайтах некоторых банковских учреждений представлены профессиональные кредитные калькуляторы, позволяющие определить полный объем привилегированных акций по кредиту.

Потребители ошибаются в том, когда утверждают, что номинальная процентная ставка и эффективная ставка по кредиту это одно и тоже, ведь это совершенно разные понятие.

Если второе определение характеризует полную стоимость ссуды, то номинальный процент — это сумма переплаты по займу за год кредитования.

К примеру, если гражданин взял в долг 1000 рублей и при этом переплата за текущий год составила 250 рублей, это значит, что номинальная процентная ставка равна 25 %. Эти данные сообщаются потребителям при первом обращении к банковским сотрудникам.

Функциональное предназначение эффективной процентной ставки

Продуктивная норма процента — это величина, которая считается общепринятой и широко распространенной в банковской структуре. Она используется с информативной целью, для просвещение клиентской базы в вопросах той или иной кредитной программы, то есть выполняет сравнительную функцию, в результате чего потребители получают возможность воспользоваться выгодным долговым предложением.

Так как кредиторы применяют различные способы расчета действенных привилегированных акций, то размеры окладов, оглашаемых банков не всегда складывается так, что самая низкая ставка говорит о наиболее выгодном кредите.

Бывает так, что высокий заемный дивиденд характеризует более лояльную результативную норму взысканий. Поэтому эксперты рекомендуют потребителям с выбором выгодной ссуды обращаться к компетентным специалистам.

Споры относительно экономичных окладных взысканий в банковской сфере особо проявились в 2007 году, после того как коммерческие учреждения получили распоряжение о том, что обязуются полностью информировать граждан о размерах процентов.

Как показала практика, такое информативное назначение действенной нормы процента стало нерациональным, невостребованным и неудобным. Ведь плательщики хотят не расчетов, а услышать конкретные суммы переплат по кредиту, а ссудную долю переплат универсализировать невозможно, так как в расчеты включают комиссии, возникшие после подписания кредитного соглашения.

Способы влияние на размер суммарной стоимости ссуды

Рядом с вопросом о том, что такое эффективная процентная ставка по кредиту возникает еще один, гласящий о методах увеличения и снижения ее размеров. Граждан волнует то, является ли эта кредитная величина сталой или же на нее можно повлиять.

Ответ к этой задачи кроется в условиях кредитования, то есть если заемщик оформляет займ на срок 12 месяцев, то комиссионные взыскания делятся именно на этот период.

В случае увеличения срока обслуживания, например, до 36 месяцев, квоты расписываются на более длительный период, а это значит, что в первом случае эффективная процентная ставка является значительнее.

На размер полной стоимости инвестирования влияет и выбранный метод погашения ссуды. Как известно, плательщики могут вносить долг как аннуитетными, так и дифференцированными частями.

Также по доверенности банка платежи могут быть буллитными, то есть пользователь в первую очередь вносит наросшие части, а после уже рассчитывается с основным телом кредита.

Так вот минимальный объем полной стоимости займа наблюдается при дифференцированных взносах, когда вначале погашается максимальная часть долга, а оставшаяся сумма выплачивается частями, размер которых идет на уменьшение.

https://www.youtube.com/watch?v=3eNL2WLeRKo

Теория вычисления годовой процентной ставки по займу. Как правильно произвести расчеты результативного ссудного взыскания?

Планируя оформить банковскую ссуду, каждый заявитель имеет законное право знать достоверную информацию о полной стоимости долговых средств до подписания генерального соглашения.

Это нужно, чтобы клиент смог объективно оценить расходы, сравнить переплаты с другими банковскими предложениями.

Расчет эффективной ставки по кредиту можно произвести самостоятельно, опираясь на общедоступные формулы или привлечь к процессу профессиональных финансистов, так как правильно подвести итоги самостоятельно получалось крайне редко.

Общая стоимость займа включает в себя показатели платежей по:

  • внесению основного долга;
  • погашению процентов по займу;
  • комиссии за выдачу, открытие, обслуживание спонсорства;
  • услугам государственных структур, оформивших регистрацию залогового имущества;
  • услугам страховых компаний.

Согласно закону, в состав нормы годового процента не включаться комиссии за досрочное или частичное погашение долга, а также различные неустойки, связанные с просрочкой, так как такие нюансы не могут быть просчитаны наперед и входят в дело при необходимости.

Для определения полного годового взыскания используют формулы разных форматов. Однако для простоты и легкости финансового процесса рекомендуют применять следующею парадигму:

Рассмотрим значения показателей, где:

  • i – общая результативная норма (%);
  • S – суммарное число всех выплат по инвестициям;
  • S0 – сумма выданного займа;
  • n – период обслуживания (указывается количество месяцев).

Дабы выполнение экономической операции было более понятным, сравним два примера расчета с разным сроком кредитования, в первом примере посчитаем фигурирующим числом станет срок в 12 месяцев, во втором в 36 месяцев. Сумма займа в данном случае составляет 50 000 рублей, под 22 % годовых. Суммарное число выплат 56 157 рублей.

Итак, задачу можно решить поэтапно:

  1. 56 157 / 50 000 — 1 = 0,12314
  2. 12/12 = 1
  3. 0,12314/ 1= 0,12314
  4. 0,12314 * 100 = 12,31 %

Это значит, что размер продуктивной величины составляет 12,31%, что равно 6 157 рублей.

За три года, этот показатель будет следующим:

  1. 56 157/50000 — 1 = 0,12314
  2. 36/12= 3
  3. 0,12314/ 3=0, 0410
  4. 0, 0410 * 100 = 4, 1 %

Это свидетельствует о том, что чем больше срок кредитования, тем меньше результативный годовой оклад по ссуде.

Таким образом, можно сказать, что раскрытая банковская информация о реальных переплатах по тому или иному займу дает потребителям возможность не только определить для себя  выгодное предложение, а и рассмотреть собственные шансы на выплату установленного долга, дабы исключить шансы неуплаты и рискованных просрочек по кредиту.

Поэтому гражданам заранее рекомендуют подготовить предварительные расчеты суммарной стоимости ссуды и отталкиваясь от них, выбрать выгодную программу заимствования денежных средств.

Источник: https://PanKredit.com/info/zakon/effektivnaya-protsentnaya-stavka-po-kreditu.html

Формула

При проведении финансовых расчетов эффективная процентная ставка приводится к годовому формату и также может упоминаться как эффективная годовая процентная ставка или годовая эквивалентная ставка (англ. Annual Equivalent Rate).

Для оценки доходности краткосрочного финансового актива (срок обращения менее 12 месяцев) используется следующая формула:

где i – номинальная годовая процентная ставка, n – количество периодов, за которое в течение года начисляются проценты (например, если проценты начисляются ежемесячно, то n=12).

При оценке стоимости использования краткосрочного финансирования формулу эффективной годовой процентной ставки в общем виде можно записать следующим образом:

r =  Проценты к уплате
Сумма кредита

В случае дисконтного процента формула должна быть трансформирована следующим образом:

r =  Проценты к уплате
Сумма кредита — Проценты к уплате

При расчете эффективной процентной ставки также должны быть учтены следующие два фактора:

  1. Дополнительные расходы, которые по сути являются срытыми процентами.
  2. Условия, затрагивающие основную сумму долга. Например, наличие компенсационного остатка по кредиту уменьшает реальную располагаемую сумму.

В этом случае формулы выше должны быть скорректированы следующим образом:

r =  Проценты к уплате + Дополнительные расходы
Сумма кредита — Компенсационный остаток

Для дисконтного процента следует воспользоваться этой формулой:

r =  Проценты к уплате + Дополнительные расходы
Сумма кредита — Проценты к уплате — Компенсационный остаток

Пример 1

Предположим, что инвестор рассматривает возможность приобретения векселя за $9 655 со сроком погашения наступающим через четыре месяца и номиналом $10 000. В этом случае расчет эффективной годовой процентной ставки будет выглядеть следующим образом.

Проценты к получению = $10 000 — $9 655 = $345

Ставка процента за 4 месяца =  $345  = 3,573%
$9 655

Эффективная годовая процентная ставка = (1 + 0,03573)12/4 — 1 = 11,107%

В этом случае мы привели наши расчеты к годовой эквивалентной ставке с учетом концепции сложных процентов.

Пример 2

Компания GFL LTD рассматривает различные варианты финансирования потребности в оборотном капитале в размере $100 000. Существует возможность взять банковский кредит на следующих условиях:

  • период кредитования 1 год;
  • номинальная годовая процентная ставка 12%;
  • единовременная комиссия за рассмотрение кредитной заявки и открытие кредитного счета 2% от суммы кредита;
  • компенсационный остаток $15 000.

Проценты к уплате = $100 000 × 12% = $12 000

Дополнительные расходы = $100 000 × 2% = $2 000

Эффективная годовая процентная ставка =  $12 000 + $2 000  = 16,471%
$100 000 — $15 000

Пример 3

Корпорация Tristan Inc. имеет банковский кредит, который был взят на следующих условиях:

  • сумма кредита $250 000;
  • период кредитования 1 год;
  • дисконтный процент при номинальной годовой процентной ставке 15%;
  • расходы открытие кредитного счета 1% от суммы кредита;
  • компенсационный остаток $50 000.
Проценты к уплате = $250 000 —  $250 000  = $32 608,70
(1+0,15)1

Дополнительные расходы = $250 000 × 1% = $2 500

Эффективная годовая процентная ставка =  $32 608,70 + $2 500  = 20,974%
$250 000 — $32 608,70 — $50 000
  • ← ABC-анализ
  • Товарный кредит →

Источник: http://allfi.biz/effektivnaja-procentnaja-stavka/

Эффективная процентная ставка — что это такое?

Формула эффективной процентной ставки — почему она важна

Когда мы берём кредит в банке, мы знаем, что у него есть своя цена. Обычно её выражают в соответствующих процентах, которые нужно будет уплатить за пользование ним. Но это слишком упрощённый подход к определению дополнительных затрат, которые нужно будет нести при возврате займа.

На самом деле, придётся уплатить ещё некоторую сумму. Что в неё может входить? Кроме сказанного, обычно при получении займа требуется залог, который банк получит в собственность при невозврате кредита. Существует риск того, что в течение периода расчётов по займу предмет залога будет повреждён и потеряет свою стоимость полностью или частично.

Чтобы этого не случилось, обычно принято заключать договор страхования на него. Другое обстоятельство состоит в том, что для принятия объекта в качестве залога, нужно быть уверенным в том, что его стоимость будет подходящей.

Заметим, что её величина не только должна перекрывать возможную невыплаченную задолженность, но и должна компенсировать неизбежные дополнительные затраты на оформление процесса перехода прав собственности в таком случае, если такая ситуация будет иметь место.

Кроме перечисленного, в процессе возврата денег может потребоваться выплата дополнительных комиссий, что может несколько повысить цену предоставляемого кредита. Для того чтобы учесть эту цену полностью, существует понятие эффективной процентной ставки. В неё включаются не только проценты, но и другие затраты, которые должен нести заёмщик.

Определение эффективной процентной ставки

Рассмотрим, как конкретно определяется величина такой процентной ставки. Для этого нужно рассматривать все дополнительные затраты по возврату кредита за весь период его возвращения. Полученную сумму нужно условно представить таким образом, словно выплаты производились в течение всего рассматриваемого срока помесячно и, в сумме, составили указанную сумму.

Однако, на практике для расчёта эффективной процентной ставки применяются различные методы. Из-за того, что здесь нет единообразной оценки, банки могут предоставлять информацию, которая может привести к неверным выводам при анализе их предложений в процессе выбора нужного клиенту кредита.

Конечно, было бы хорошим вариантом, чтобы заёмщик самостоятельно рассчитал эту величину в каждом интересующем его случае. Но, для проведения таких расчётов требуется определённый уровень квалификации, и поэтому часто будет более удобным обратиться к соответствующим специалистам.

Заметим, что начиная с июля 2007 года, ЦБ РФ обязал банки в обязательном порядке раскрывать эту информацию заёмщикам.

Несмотря на то что, на первый взгляд, это выглядит вполне разумным, против такого способа информирования возникли обоснованные возражения:

  • Дело в том, что данная цифра, по сути, является расчётной величиной.
  • Она не имеет универсальной, обязательной для всех банков методики, по которой её рассчитывают.
  • Эффективная ставка не во всех случаях соответствует реальной стоимости предоставления кредита, что, по сути, дезориентирует клиентов.
  • Высказывается мнение о том, что вместо указания этой величины лучше будет, если банк максимально ограничит разного рода дополнительные выплаты, которые несёт заёмщик, рассчитываясь за предоставленный заём.

Формула расчета эффективной процентной ставки

Теперь расскажем о том, какие конкретно суммы обычно учитываются при расчёте эффективной процентной ставки.

Общее правило таково, что речь идёт о тех выплатах, о которых было известно в момент заключения кредитного договора:

  • Сначала упомянем стоимость страхования предмета залога, который указан в кредитном договоре.
  • Сюда также входит стоимость проведения оценки этого объекта.
  • Страхование жизни заёмщика может предотвратить риск невозврата займа в случае его преждевременной смерти. Однако, это страхование должно проводиться на деньги клиента.
  • Могут потребоваться услуги по государственной регистрации предмета залога.
  • Конечно, в эту сумму включаются проценты по предоставленному займу.
  • Операции, которые проводит банк в процессе обслуживания выплат по возврату кредита, также должны быть оплачены. Есть несколько видов такого обслуживания.
  • Комиссия за рассмотрение заявки на предоставление кредита.
  • Обслуживание выплат по погашению кредита.
  • Оплата услуг по открытию и за обслуживание ссудного счёта.
  • Оплата услуг банка и за расчётное и кассовое обслуживание.

Также отметим, что речь идёт здесь только о том, что было известно на момент заключения кредитного договора.

https://www.youtube.com/watch?v=6xFy-yBO2G0

Сама процедура расчёта основана на том, что суммируются все необходимые величины, которые были перечислены выше, для того, чтобы получить итоговую сумму всех выплат. Также учитываются все даты и суммы произведённых платежей. После этого нужно будет применить соответствующую формулу.

Выглядит она следующим образом:

  • ЭПС= ((СП-ТК) / ТК) * 100 %

В этой формуле учтены следующие величины:

  • ЭПС — это искомая величина (эффективная процентная ставка);
  • СП — речь идёт о сумме всех платежей, включая возврат основной суммы выданного кредита;
  • ТК — это тело кредита (собственно, одолженная сумма).

Данная расчётная величина, в какой-то мере, отражает реальные затраты на обслуживание кредита. При этом необходимо учитывать, что не все суммы входят в этот расчёт. Когда в этой формуле мы говорим о полной сумме, речь идёт только о тех выплатах, которые были перечислены ранее в соответствующем разделе этой статьи.

В этот расчёт могут не войти затраты на достаточно существенную сумму. Здесь можно привести в пример процесс досрочного погашения кредита. Это выгодно заёмщику. Но не очень выгодно банку. Он получает деньги, которые нужно правильно вложить, но получает их раньше намеченного срока.

При этом приходится искать им соответствующее применение. При этом также банк лишается части получаемых процентов, которые являются частью его прибыли. Хотя по закону банк не препятствует этому, но ему никто не запрещает установить определённую комиссию за проведение досрочного погашения займа.

Как рассчитать эффективную процентную ставку: пример расчета

Расчёт по полученному кредиту — это всегда достаточно большие деньги. Для того чтобы правильно оценить свою ситуацию важно делать всё, что необходимо, максимально аккуратно и быть в этом уверенным. Поэтому, говоря об эффективной процентной ставке, для того чтобы было понятно, как её считать, мы используем конкретный пример.

Предположим, кредит взят на сумму в 10 000 000 рублей под 12 % годовых на один год. При этом мы знаем, что дополнительными платежами будет оплата банковского обслуживания в размере 1 % от полученной в кредит суммы (сумма оплаты указана за весь период возврата кредита).

Рассмотрим, сколько всего должен будет выплатить денег заёмщик. В эту сумму войдёт возврат тела кредита (10 000 000 рублей), проценты (1 200 000 рублей в течение всего срока) и сумма, которую нужно уплатить за проведение (она составит 100 000 рублей).

Сложим эти числа:

  • СП = 10 000 000 рублей + 1 200 000 рублей + 100 000 рублей = 11 300 000 рублей

Заметим, что:

Подставим полученные значение в нашу формулу:

  • ЭПС= ((СП-ТК) / ТК )* 100 % = ((11 300 000 — 10 000 000) / 10 000 000) * 100 %
  • ЭПС = 13 %

Таким образом, в рассмотренном нами случае эффективная ставка составляет 13 %.

Тут нужно обратить внимание, что одни дополнительные расходы в кредитном договоре могут быть указаны в процентном соотношении, а другие в конкретной сумме. Это может привести к тому, что для различных сумм кредита величина эффективной процентной ставки может отличаться.

Какие платежи не входят в эффективную процентную ставку?

Существуют и другие виды выплат, которые не принято включать в состав эффективной процентной ставки. Обычно речь идёт о таких выплатах, которые зависят от принятых заёмщиком решений.

Кратко перечислим возможные варианты:

  • Среди них нужно указать дополнительные расходы, которые связаны с досрочным погашением ссуды. Обычно в таких случаях заёмщик платит дополнительную комиссию.
  • В том случае, если взносы за кредит делаются не через приход по банковскому счёту, а при помощи наличных денег, со стороны банка требуется дополнительное кассовое обслуживание, за которое потребуется выплатить комиссию.
  • В процессе возврата денег возможны ситуации, в которых придётся платить штраф. Такие затраты также не включаются в рассматриваемую величину.
  • Некоторые банки берут дополнительную плату за предоставление информации о том, какая у клиента задолженность по данному кредиту.

Таким образом, мы видим, что эффективная процентная ставка отображает не все возможные выплаты, а только основную их часть.

Если вы пользуетесь банковскими карточками, то у вас есть ещё некоторые затраты, которые также не будут включены в рассматриваемый показатель:

  • То, что начисляется за перевод средств из одной валюты в другую.
  • Оплата комиссионных в том случае, когда клиент хочет приостановить операции по банковской карте.
  • Если деньги зачисляются на карту, то также может платиться определённая комиссия за каждый перевод.

Важно заметить, что, хотя эта характеристика кредита и не является исчерпывающей, она всё-таки даёт определённое представление о стоимости предоставляемого кредита.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Мы рассмотрели, как формируется эффективная ставка. Хотя она отображает не все затраты по возврату кредита, она более информативна по сравнению с номинальной процентной ставкой.

При этом не стоит забывать, что ряд платежей в ней всё же не учитывается. Если вы хотите оценить выгодность того или иного кредита, сравнить условия различных займов, нужно постараться получить максимальное количество информации о дополнительных выплатах.

Эффективная процентная ставка: формула excel

Использование электронной таблицы для расчёта нужных вам параметров кредита, который вы собираетесь взять, позволит вам не только оценить параметры одного конкретного кредита, но и поможет сравнить условия, которые предоставляются при различных возможных вариантах кредитования.

В Excel есть встроенные формулы для расчёта необходимых нам величин. Нам могут потребоваться две из них.

Ставка (а1, а2, а3). В этом случае мы получим эффективную ставку кредита, рассказываем об используемых параметрах:

  • а1 — обозначает общее количество месяцев, на которые берётся кредит.
  • а2 — тут необходимо указать величину регулярного ежемесячного платежа (мы рассматриваем аннуитетные платежи).
  • а3 — здесь должна быть указана общая сумма кредита.

Применив эту встроенную финансовую функцию, мы получим эффективную процентную ставку за месяц. Её нужно будет умножить на 12, чтобы получить эту цифру в годовом исчислении.

Для данного расчёта потребуется функция ПЛТ (б1, б2, б3), расскажем о её параметрах:

  • б1 — это номинальная процентная ставка, которую указывает банк.
  • б2 — эта цифра равна количеству периодов, в течение которых выплачивается кредит.
  • б3 — здесь нужно будет указать величину основной суммы кредита.

В результате применения этой функции мы узнаем размер платежа, который нужно будет использовать в формуле для ставки(а1, а2, а3).

Заключение

Если вы хотите выбрать наилучшие для вас условия кредита, для этого нужно использовать все доступные вам возможности для оценки величины необходимых для вас затрат. Не всегда следует слепо применять цифры, которые предоставлены банком. Полезно самому убедиться в том, насколько правильно они отражают существующую ситуацию.

Источник: http://tipkredit.com/procent/effektivnaya-procentnaya-stavka.html

Помощ юриста онлайн
Добавить комментарий